De allra flesta har någon gång varit i behov av extra pengar i olika sammanhang, och därför ansökt om lån, till exempel hos banken. Att låna pengar handlar för många om stolthet, vare sig man som låntagare vänder sig till en bank, släkting eller nära vän, för att låna pengar. Samtidigt finns det situationer som uppstår där en viss summa pengar måste betalas, trots att det för tillfället saknas likvida medel hos den som ska betala.
Till exempel kan det bli aktuellt att låna pengar vid hus-, bil- och båtköp, för att betala en resa eller för att göra sig fri från andra skulder. En väldigt vanlig variant vid lån av pengar är den varianten som de allra flesta använt sig av som studerat på universitet och högskolor, det vill säga studielånet från Centrala studiestödsnämnden, CSN.
Att låna pengar medför alltid en kostnad
Ett lån av pengar är alltid förknippat med en motprestation från låntagarens sida, i regel i form av extra kostnader såsom räntor och uppläggningsavgifter. Att låna pengar är det inga företag som gör om det skulle kosta dem pengar. Därför är det som konsument av lån alltid viktigt att tänka på att det kostar att låna pengar och att pengarna måste betalas tillbaka.
Det är alltid en fördel att låna med så låg ränta som möjligt och det lönar sig att jämföra lån hos Lendax och på liknande sajter med många olika långivare. Genom att jämföra olika långivare kan man välja den med lägst ränta och på så sätt spara mycket pengar som kan användas till annat.
Olika typer av lånekostnader
När du tar ett lån finns flera olika kostnader att hålla koll på:
- Nominell ränta — den grundläggande räntan som långivaren tar ut på lånebeloppet
- Effektiv ränta — den totala kostnaden inklusive avgifter, omräknad till årsränta
- Uppläggningsavgift — en engångsavgift som tas ut när lånet betalas ut
- Aviavgift — en avgift per faktura eller månadsavi
- Förseningsavgift — om du betalar för sent
Den effektiva räntan är det viktigaste att jämföra mellan långivare eftersom den visar den faktiska totalkostnaden för lånet.
När du ansöker hos banken om att låna pengar så bör du oftast uppvisa ett förslag på avbetalningsplan. Om banken godtar den så ökar naturligtvis låntagarens chanser till att få låna pengar. Oavsett hur väl planerad avbetalningsplanen kan verka, så kan bankerna avvisa låneansökan om låneansökaren till exempel har en betalningsanmärkning, eller på annat vis anses olämplig för att låna pengar.
Det är inte många företag som vill bidra till en privatpersons förfallna ekonomi genom att låna honom eller henne mera pengar när det redan finns andra skulder som låntagaren måste tänka på.
Att man i Sverige inte beviljar lån till människor med betalningsanmärkningar är inte bara för att vara motsträviga mot dessa, utan det förekommer även moraliska och etiska inslag i en sådan policy.
Regler för att ta lån
Att låna pengar är att ingå ett avtal, och i Sverige är åldersgränsen för att ingå avtal generellt 18 år, och detsamma gäller tecknande av lån. Det räcker dock inte med att vara 18 år, det företag som ska bevilja ett lån undersöker olika faktorer hos den sökande av lånet för kreditprövning, och då kan en rad olika faktorer spela in. Det gäller även snabblån och sms lån.
Vad granskar långivaren?
Vid kreditprövningen tittar långivaren på flera olika faktorer i en bestämd ordning:
- Ålder (minst 18 år, ibland 20 eller 25 år beroende på långivare)
- Taxerad inkomst föregående år
- Eventuella betalningsanmärkningar hos UC eller annat upplysningsföretag
- Befintliga skulder och kreditengagemang
- Boendekostnad och försörjningsbörda
- Eventuella säkerheter som kan lämnas
Naturligtvis blir det svårt att beviljas lån om man som sökande har betalningsanmärkningar. Dessutom tas hänsyn till inkomst. När det gäller inkomst tar man inte hänsyn till den aktuella lönen, utan den taxerade inkomsten föregående år.
Olika typer av låneformer
Här är en översikt över de vanligaste låneformerna och deras egenskaper:
| Låneform | Säkerhet krävs | Ränta | Vanlig löptid |
|---|---|---|---|
| Bolån | Bostad | Låg | 30–50 år |
| Billån | Bilen | Måttlig | 3–10 år |
| Privatlån (blanco) | Ingen | Hög | 1–15 år |
| Snabblån | Ingen | Mycket hög | 30 dagar – 12 mån |
| Studielån (CSN) | Ingen | Mycket låg | Upp till 25 år |
Det finns även möjlighet att låna pengar räntefritt mot att låntagaren sparar sina pengar hos banken utan ränta. Bland annat erbjuder JAK medlemsbank denna möjlighet.
Banklån
Att ta banklån är för många ett relativt enkelt sätt att lösa ekonomiska problem i det vardagliga livet, oavsett om det handlar om att investera eller göra sig fri från gamla skulder. Samtidigt kan banklånet göra mer skada än nytta.
För att ett banklån ska beviljas vill vanligtvis bankerna ha någon form av säkerhet från låntagaren. Säkerheten kan vara av olika typ:
- Bostad (hus, lägenhet eller fritidshus)
- Bil eller annat fordon
- Aktier och fonder
- Bankkonto med spärrade medel
- Borgensman som tar ekonomiskt ansvar
Om en låntagare saknar säkerhet kan banklånet även beviljas om en kreditvärdig borgensman skriver upp sig på lånet. Det finns också lån utan säkerhet, så kallade blancolån. Ofta är dessa lån mindre och har högre ränta.
Steg för att ansöka om banklån
Så här går du tillväga när du ska ansöka om ett banklån:
- Räkna ut hur mycket du behöver låna och vad du klarar att betala per månad
- Jämför räntor och villkor mellan flera långivare
- Förbered dokument: ID-handling, lönebesked, kontoutdrag och eventuell bouppgift
- Fyll i ansökan, antingen online eller på bankkontor
- Vänta på besked från långivaren, vanligen inom 1–3 dagar
- Skriv på låneavtalet om du är nöjd med villkoren
- Pengarna betalas ut, oftast inom några arbetsdagar
Företagslån för att starta företag
En del väljer att söka banklån när de ska starta egna företag. I de fallen kan banken troligen komma att undersöka den aktuella affärsidén innan de beviljar ett företagslån. Långivaren försöker alltid bedöma om verksamheten kan inbringa så pass mycket vinst så att banklånet kommer kunna betalas tillbaka enligt överenskommet.
För att få en ansökan om banklån beviljad är det viktigt att som låntagare uppvisa en grundlig och genomtänkt plan där olika scenarier är garderade för.
Som företagare är det många saker som kan gå fel, som kan påverka betalningsförmågan. Detsamma kan gälla exempelvis idrottsföreningar som söker banklån.
Banken lånar bara ut om de vet att de kan få tillbaka pengarna
Bankerna lånar ut pengar som en vinstgivande verksamhet, och undersöker låntagarnas privatekonomi grundligt, för att försöka förvissa sig om att banklånet verkligen kan betalas tillbaka.
Av denna anledning ställer de också ett stort antal frågor till den som är intresserad av att teckna ett banklån. Därför är det viktigt när man söker ett banklån, att man är förberedd på olika frågor, och själv har tänkt igenom olika situationer och problem som kan uppstå.
Det är en god idé att söka sitt banklån hos det kontor där man som sökande är igenkänd och har ett gott rykte. En sökande som gör sin förfrågan på ett helt främmande kontor kommer sannolikt mötas av större skepsis än den sökande som kontaktar sitt kontor där han eller hon vanligen gör sina ärenden.